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• Pasos

Si se hace bien, la consolidación de préstamos podría salvarlo. Puede consolidar préstamos fusionando todos sus préstamos pequeños en un préstamo más grande. Para hacer esto, necesita encontrar una consolidación de préstamos con una tasa de interés baja y un plazo razonable. Puede consolidar su préstamo personal existente o transferencia de saldo de tarjeta de crédito. Particularmente para préstamos estudiantiles, tendrá muchas otras opciones al fusionarse

Pasos

Método 1 de 3: busque un préstamo de consolidación personal

1. 

   Haga una lista de sus deudas. No puede determinar cuál es mejor hasta que sepa cuánto debe. Encuentra todas las deudas que deseas consolidar y crea una lista con la siguiente información:
   • Las deudas vencidas se pagan
   • Tu pago mensual
   • La tasa de interés del préstamo.
   • Garantía de préstamo (préstamo garantizado sobre la propiedad, por ejemplo, usa su automóvil para garantizar un préstamo de automóvil)

2. 

   
   
   Verifique el historial crediticio. Los prestamistas solo otorgarán préstamos si creen que usted puede reembolsarlos. Encuentre una copia gratuita de su informe crediticio y una copia de su puntaje crediticio. En general, para poder consolidar tu préstamo personal, tu puntaje crediticio debe llegar a un monto fijo (alrededor de 600).
   • Su puntaje de crédito se puede deducir si su informe de crédito es erróneo. Por lo tanto, debe revisar cuidadosamente el informe y quejarse si hay información falsa. Por ejemplo, la cuenta que aparece en la lista no es suya o la cuenta se muestra incorrectamente como predeterminada.
   • Si su puntaje crediticio es demasiado bajo, tendrá que esperar hasta alcanzar el nivel requerido para la consolidación de un préstamo. Primero puede pagar su deuda y mejorar su puntaje crediticio.

3. 

   
   
   Búsqueda de préstamos consolidados. Hay muchos prestamistas que ofrecen este tipo de préstamo. De hecho, puede recibir muchas ofertas de préstamos por correo. Puede solicitar un préstamo personal consolidado a su banco o cooperativa de crédito. También puede buscar prestamistas en línea. Tenga en cuenta considerando lo siguiente:
   • No utilice préstamos garantizados para consolidar préstamos no garantizados. Por ejemplo, un prestamista podría decir: "Sí, le daremos un préstamo consolidado de $ 20,000, pero queremos que use su casa como garantía". Si no paga su préstamo a tiempo, su prestamista puede solicitar una garantía.
   • Preste atención tanto a la tasa de interés como al período de amortización. No se concentre solo en los pagos mensuales.
   • Aprenda cuidadosamente sobre los prestamistas en línea. Los prestamistas deben tener la dirección real que figura en su sitio web y utilizar el cifrado cuando envíe información. Si está en los Estados Unidos, puede consultar con el Better Business Bureau cuando haya una queja.

4. 

   
   
   Consulta tus preferencias. La consolidación de préstamos puede ahorrarle dos maneras: puede reducir sus pagos mensuales o puede reducir sus pagos totales. Algunos préstamos tendrán ambas prioridades, pero algunos préstamos solo tendrán una de las dos prioridades anteriores.
   • Por ejemplo, puede encontrar un préstamo de consolidación para reducir su pago mensual a la mitad extendiendo su período de pago hasta 20 años. Como tal, tendrá que reembolsar el préstamo por un período más largo que el ciclo del préstamo.
   • Sin embargo, en algunos casos, solo puede concentrarse en reducir los pagos mensuales. Por ejemplo, podría perder su trabajo. Mientras tanto, un pago mensual más bajo le facilitará la respiración y podrá refinanciar ese préstamo consolidado más adelante.

5. 

   Registro de préstamos. Comuníquese con el prestamista y proporcione todos los documentos requeridos. Deberá proporcionar una variedad de información, como identificación, comprobante de ingresos e información sobre el empleador para el que trabaja.

6. 

   Paga deudas más pequeñas. Una vez aprobado, el prestamista probablemente le enviará un cheque. ¡No use este cheque para comprar! Deberá utilizar este dinero para pagar préstamos más pequeños. Pague a tiempo y luego comprométase a pagar su préstamo consolidado.

7. 

   Considere otras opciones. La consolidación de préstamos puede no ser necesaria o la mejor opción para usted. Por ejemplo, si ha tenido problemas últimamente, puede explorar otras opciones. Considera lo siguiente:
   • Puede llamar a sus acreedores y preguntarles si pueden ofrecerle varios pagos hasta que pueda devolver el préstamo. Debe tener una buena razón, como perder su trabajo o estar enfermo. Además, debe asegurarle a su prestamista que su problema es solo temporal.
   • Puede consultar con su asesor de crédito y un plan de gestión de la deuda. Los asesores pueden negociar con sus acreedores para reducir las tasas de interés y renunciar a las multas y sanciones por pagos atrasados. Transferirá dinero al consejero para que pueda pagar por cada acreedor.
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Método 2 de 3: utilice un método de transferencia de saldo

1. 

   Verifique si es elegible para una transferencia de saldo de tarjeta. Muchas tarjetas de crédito tienen una tasa de interés de tarjeta de crédito baja por APR anual durante 12-18 meses si deposita su saldo. En general, necesita un puntaje de crédito bastante alto para ser elegible para una transferencia de saldo, generalmente por encima de 700 puntos. Al transferir su saldo, solo puede incurrir en una pequeña tarifa de transferencia, aproximadamente el 4% de la cantidad transferida.
   • Puede buscar en Internet ofertas de transferencia de saldo de tarjetas de crédito. Para aquellos de ustedes que viven en los EE. UU., Pueden visitar sitios web como NerdWallet o Credit.com para comparar ofertas.
   • Quizás ya tenga una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Vuelva a comprobar su informe crediticio.

2. 

   Evite transferir cantidades demasiado grandes. Solo se beneficiará si puede pagar su deuda antes de que finalice el período de 0% APR. Si no cancela su préstamo antes de esta fecha límite, las tasas de interés subirán, generalmente por encima del 15%, lo que le costará mucho dinero.
   • La tasa de interés de los préstamos personales será un 15% más baja, así que evite usar esta transferencia de saldo si no puede pagar su deuda anticipadamente.

3. 

   Complete la transferencia de saldo. La forma de transferir es muy sencilla. Simplemente dígale a la compañía de la tarjeta de crédito el número de la cuenta que desea transferir y la cantidad que desea transferir. Esta cantidad aparecerá en su próximo informe crediticio.

4. 

   Pague las facturas a tiempo. La tasa APR del 0% solo es válida si paga en su totalidad y a tiempo todos los meses. De lo contrario, ya no tendrá derecho a esta tasa de interés y es posible que deba pagar multas y tarifas a una tasa mucho más alta. Si es necesario, también debe configurar un recordatorio de pago. Por ejemplo, muchas compañías de tarjetas de crédito enviarán un recordatorio por mensaje de texto o correo electrónico.
   • Tendrá un período de facturación más fácil si crea un presupuesto y deja de gastar. Algunas personas gastan más porque encuentran que su pago mensual es bastante bajo. Manténgase alejado de este pensamiento.
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Método 3 de 3: consolidación de préstamos para estudiantes

1. 

   Enumere sus préstamos estudiantiles. Haga una lista de todos sus préstamos mensuales utilizando la siguiente información:
   • Prestador
   • Monto de deuda
   • Monto de pago mensual
   • Plazo de pago
   • El préstamo es público o privado

2. 

   Determina tus metas. Es común consolidar préstamos para estudiantes por una variedad de razones, y la razón de la consolidación afecta la forma en que se consolida un préstamo. Considera lo siguiente:
   • Desea consolidar préstamos porque se siente abrumado con demasiados papeles. En este caso, puede consolidar algunos préstamos a través del Departamento de Educación y su tasa de interés no bajará. En cambio, la nueva consolidación de préstamos será el promedio de las tasas de interés de todos sus préstamos.
   • Quieres tasas de interés más bajas. Deberá fusionarse con su prestamista privado. Una tasa de interés más baja ayudará a reducir la cantidad que tiene que pagar cada mes, al mismo tiempo que reducirá la cantidad que debe pagar durante la vigencia del préstamo (a menos que el plazo del préstamo sea más largo).
   • Quieres pagos mensuales más bajos. Generalmente, en este caso, debe fusionarse con un prestamista privado. Sin embargo, si se fusiona con el Departamento de Educación, puede buscar un plan de pago basado en los ingresos o extender el período de pago, los cuales ayudan a reducir los pagos mensuales.

3. 

   Busque prestamistas privados. En los EE. UU., Hay varios prestamistas privados populares como SoFi, CommonBond y Citizens Bank. Por lo general, debe tener una puntuación de crédito de 600, así que trate de aumentar su puntuación de crédito.
   • Verifique la tasa de interés de cada prestamista. Para tipos de interés fijos, los tipos de interés oscilan entre el 2% y el 9%. Para las tasas de interés variables, la cifra de la tasa de interés inicial puede estar por debajo de este umbral, pero luego este número puede aumentar drásticamente en el futuro.

4. 

   Hacer una pregunta. Hay muchas personas que pueden ayudarlo a decidir cuál incorporar es el adecuado para usted. Puede hablar con su prestamista actual y analizar sus opciones. Considere hacer las siguientes preguntas:
   • "¿Todos mis préstamos son elegibles para la consolidación?" La mayoría de los préstamos públicos se pueden consolidar con el Ministerio de Educación. Sin embargo, los prestamistas privados suelen tener sus propias reglas.
   • “Si consolido mi préstamo con el Departamento de Educación, ¿perderé algo?” Por ejemplo, podría perder todo el crédito que ganó si su préstamo se está pagando actualmente. basado en ingresos.
   • "¿Puedo consolidar si mis préstamos no se pagan a tiempo?"

5. 

   Registro. Recopile información sobre préstamos estudiantiles. Si está solicitando un préstamo privado, necesita información sobre su historial financiero: historial laboral, ingresos actuales, antecedentes educativos, etc.
   • Para aquellos de ustedes que viven en los EE. UU., Para fusionarse con el Departamento de Educación, visite www.studentloans.gov y use su identificación de Ayuda Federal para Estudiantes para iniciar sesión. Debe elegir un préstamo para consolidar y seleccionar un empleado. También puede elegir un plan de pago, que dure entre 10 y 30 años, o elegir un plan de pago basado en los ingresos.
   • Para registrarse con un prestamista privado, debe proporcionar información sobre sus antecedentes financieros y préstamos para estudiantes. El prestamista tomará una decisión basada en esta información y su historial crediticio.

6. 

   Considere otras opciones. Sus dificultades financieras pueden ser temporales. Si es así, considere muchas otras opciones que pueden ayudarlo a respirar mejor mientras tanto. No hay razón para consolidar un préstamo si no lo necesita.
   • Puede buscar formas de posponer los reembolsos, de modo que pueda suspender los pagos de préstamos estatales por un período de tiempo. Comuníquese con su prestamista.
   • También puede ser elegible para tener un plan de pago de deuda basado en los ingresos sobre préstamos públicos. Puede elegir este plan después de la fusión, o incluso si no es necesario. Para este plan, es posible que solo deba pagar el 1-2% de sus ingresos después de impuestos. Puede pagar más a medida que aumentan sus ingresos.
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