Contenido

• Al paso
• Parte 1 de 4: Elaboración de un presupuesto
• Parte 2 de 4: Gaste su dinero con éxito
• Parte 3 de 4: Inversión inteligente
• Parte 4 de 4: Ahorro
• Consejos
• Advertencias

No se le enseña gestión financiera personal en la escuela. Sin embargo, casi todo el mundo lo necesita. Algunas cifras: el 21% de los holandeses no sabe quién se hace cargo de su pensión. El 15% de los holandeses no tiene ahorros y el 40% tiene muy pocos ahorros para absorber contratiempos inesperados. Casi 200.000 hogares en los Países Bajos reciben asesoramiento sobre deudas; es decir, el 2,5% de todos los hogares holandeses. Si encuentra estos datos preocupantes y desea cambiar el rumbo, lea los consejos concretos para un futuro mejor a continuación.

Al paso

Parte 1 de 4: Elaboración de un presupuesto

1. Lleve un registro de todos sus gastos durante un mes. No tiene que ajustar sus gastos; haz como siempre, pero lleva un registro de lo que gastas. Guarde todos sus recibos, lleve un registro de la cantidad de efectivo que gasta y lo que se retira de su cuenta bancaria.
2. Después de un mes haces un resumen de tus gastos. No escriba lo que le hubiera gustado gastar; Anote lo que realmente gastó. Crea categorías que tengan sentido para ti. Una descripción general simple de los gastos mensuales podría verse así:
   • Renta mensual: 3000 €
   • Gastos:
     • Alquiler / hipoteca: 800 €
     • Gastos fijos (factura de la luz / agua / internet): 125 €
     • Comestibles: 300 €
     • Comer fuera: 125 €
     • Gasolina: 100 €
     • Gastos de seguro médico y asistencia sanitaria: 200 €
     • Otro: 400 €
     • Ahorro: 900 €
3. Elabore su presupuesto ahora. Con base en los gastos rastreados y su conocimiento de los gastos anteriores, ahora determina qué cantidad necesita por categoría. ¿Cuánto de sus ingresos desea gastar en cada categoría? También puede utilizar una ayuda presupuestaria en línea para esto. Consulte el sitio web de su banco para ver si ofrece una ayuda presupuestaria o utilice la ayuda presupuestaria de Nibud. Tenga en cuenta que algunas facturas no llegan todos los meses, sino una vez al año, como algunos seguros e impuestos municipales. Asegúrese de incluir esos gastos en su presupuesto.
   • Haga columnas separadas en su presupuesto para los gastos previstos y los gastos realizados. En la columna "gastos previstos", indica lo que planea gastar en una categoría en particular. Esas cantidades deberían ser las mismas todos los meses. En la columna 'gastos realizados', ingrese lo que realmente ha gastado. Estas cantidades pueden variar por mes, según la cantidad de alimentos que haya hecho o la frecuencia con la que haya salido a cenar.
   • Mucha gente incluye ahorros en su presupuesto. Luego apartan una cantidad fija cada mes. Especialmente si tiene pocos o ningún ahorro, es una buena idea. Nibud aconseja ahorrar el 10% de sus ingresos netos todos los meses. La cantidad de ahorros que es bueno tener depende de su situación.
4. Sea honesto consigo mismo acerca de su presupuesto. Es tu dinero. Así que no tiene sentido mentirse a sí mismo sobre cuánto gasta. La única persona que te afecta con eso eres tú mismo. Si no tiene la menor idea de lo que está gastando, puede llevar algunos meses poner en orden su presupuesto. Luego, elabore un presupuesto aproximado que sea lo mejor posible y ajústelo con el tiempo.
   • Por ejemplo, si incluye en su presupuesto que ahorra $ 500 por mes, pero ya sabe de antemano que será una lucha lograrlo todos los meses, incluya una cantidad más realista en su presupuesto. Después de unos meses, vuelva a analizar críticamente su presupuesto. Quizás pueda reducir ciertos gastos, de modo que aún pueda lograr la cantidad de ahorro deseada.
5. Lleve un registro de su presupuesto. Muchos gastos difieren por mes. Eso dificulta la elaboración de un buen presupuesto. Por lo tanto, vigile de cerca sus gastos, de modo que pueda hacer ajustes cuando sea necesario.
   • Con un presupuesto, sus ojos están abiertos, si es que aún no lo estaban. Muchas personas solo se dan cuenta de cuánto gastan realmente después de elaborar un presupuesto, a menudo en cosas sin importancia. Con ese conocimiento, puede reducir gastos innecesarios y gastar más dinero en cosas significativas.
   • Prepárate para lo inesperado. Con un presupuesto, se da cuenta de que nunca se sabe cuándo vendrán ciertos costos, pero que aún puede tenerlos en cuenta. No planifica cuándo se romperá su lavadora, pero es seguro que se romperá. Con un presupuesto, está mejor preparado para gastos no planificados pero necesarios.

Parte 2 de 4: Gaste su dinero con éxito

1. Si puede alquilar, no compre. ¿Con qué frecuencia ha comprado un DVD, que luego se desempolvó en un armario durante años? Puede alquilar libros, revistas, DVD, herramientas, artículos para fiestas. Alquilar en lugar de comprar le ahorra altos costos de compra, muchas molestias y espacio de almacenamiento.
   • No alquiles al azar. Si usa algo con suficiente frecuencia, puede ser más prudente comprarlo. Ejecute un análisis de costos para evaluar si puede alquilar o comprar algo mejor.
2. Si puede pagarlo, pague parte de su hipoteca. Para muchas personas, una casa es lo más caro que jamás han comprado. Por lo tanto, es bueno comprender cómo funciona su hipoteca y cuándo es mejor hacer reembolsos adicionales. Con un reembolso adicional, paga menos intereses y, en última instancia, puede ahorrar dinero.
   • Si puede hacer reembolsos adicionales, hágalo más temprano que tarde. Cuanto antes pague más, menos intereses pagará.
   • Preste atención a las condiciones de su hipoteca. Con algunas hipotecas hay un máximo que puede reembolsar extra. Por encima de eso, paga una multa, que puede ser considerable.
   • Si el interés de su hipoteca es más alto que la tasa de interés hipotecaria actual en el mercado, pregunte a su proveedor hipotecario si puede convertir la hipoteca. A menudo paga una multa, pero si el beneficio por intereses es lo suficientemente grande, esto puede resultar interesante. Si no puede convertir su hipoteca a una tasa de interés más baja en su propio proveedor de hipotecas, vea si puede transferir su hipoteca a otro proveedor de hipotecas (esto se llama "transferencia").
3. Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito es útil, pero no siempre inteligente. Con una tarjeta de crédito, puede realizar pagos que de otro modo no serían posibles, por ejemplo, durante las vacaciones o si desea realizar un pedido en un sitio web extranjero. Sin embargo, tenga en cuenta que pagará un interés considerable sobre sus gastos si no paga la factura de la tarjeta de crédito de inmediato.
   • Piense en su tarjeta de crédito como dinero en efectivo. Algunas personas fingen que su tarjeta de crédito es un cajero automático ilimitado que les permite gastar sin preocuparse por poder pagarlo. Cualquier gasto con su tarjeta de crédito significa que está acumulando una deuda con la compañía de la tarjeta de crédito. Si paga su factura completa todos los meses, no pasa nada, pero si paga demasiado tarde, los costos se acumularán rápidamente.
   • Esté atento a qué tarifas paga por qué gastos. La compañía de su tarjeta de crédito cobra tasas (a veces elevadas) por las tarjetas de débito y los pagos en el extranjero. Incluso si paga con su tarjeta de crédito a través de un sitio web, esto puede costarle dinero extra. Entonces puede resultar más económico pagar con otro método de pago. Si paga en una moneda distinta a la suya, preste mucha atención al tipo de cambio utilizado por la compañía de su tarjeta de crédito. Puede encontrar todas las tarifas en el sitio web de la compañía de su tarjeta de crédito.
4. Gaste lo que tiene, no lo que espera ganar. Puede que tengas la idea de que ganas mucho, pero si estás regularmente en números rojos, no te ayuda. La regla más importante para gastar dinero es que, a menos que haya una emergencia, solo gasta el dinero que tiene, no el dinero que espera tener. Si se adhiere a esto, evitará endeudarse y estará bien preparado para el futuro.

Parte 3 de 4: Inversión inteligente

1. Sumérjase en diversas oportunidades de inversión. Como adulto, te das cuenta de que el mundo financiero es mucho más complejo de lo que podrías imaginar de niño. Invertir es un mundo en sí mismo; Además de las acciones de compra "ordinarias", existen opciones, futuros y warrants. Cuanto más sepa acerca de las opciones e instrumentos financieros, mejor podrá tomar decisiones con respecto a la inversión de su dinero y mejor sabrá cuándo dar un paso atrás.
2. Utilice los planes de pensiones que ofrece su empleador. Además de la pensión de jubilación regular, por la que paga una prima obligatoria, a menudo puede optar por pensiones complementarias. Los beneficios fiscales se aplican a muchos de estos: usted paga la prima de su salario bruto, de modo que no paga ningún impuesto sobre la renta sobre esa parte del salario.
   • Pregunte a su fondo de pensiones o al departamento de personal de su trabajo cuáles son las opciones. Por ejemplo, con respecto a la pensión de pareja o la pensión de invalidez. Además del beneficio fiscal, es posible que pueda obtener un descuento adicional a través de su empleador, por ejemplo, en el seguro por discapacidad.
3. Si vas a invertir en acciones, no juegues con tu dinero. Muchas personas que comienzan a invertir compran y venden acciones a diario para obtener pequeñas ganancias de esa manera. Esta puede ser una buena táctica para los inversores experimentados, pero conlleva riesgos importantes y se parece más al juego que a la inversión. Como principiante, es mejor que vayas a largo plazo. Eso significa que mantendrá su dinero en las mismas existencias durante años o incluso décadas.
   • Mira los conceptos básicos de una empresa. ¿Cuál es su liquidez, qué tan exitosos han sido sus nuevos productos en los últimos años, cómo tratan a sus empleados, qué alianzas estratégicas tienen? Con base en esto, determine si desea invertir en una empresa. Comprar acciones es más o menos asumiendo que el precio actual de las acciones es demasiado bajo y que las acciones subirán en el futuro.
   • Si desea correr menos riesgo, elija fondos en lugar de acciones. A través de un fondo, inviertes en varias empresas al mismo tiempo, para que tu riesgo esté más distribuido. Si pone todo su dinero en una sola acción, y esa acción cae en picado a un mínimo histórico, está jodido. Si pone todo su dinero en 100 acciones diferentes, varias acciones pueden caer sin que se dé cuenta demasiado. Es decir, en líneas generales, cómo un fondo limita el riesgo.
4. Asegúrese de tener un buen seguro. Espere lo inesperado y esté preparado. Nunca se sabe cuándo se enfrentará inesperadamente a altos costos. Un buen seguro puede ayudar a capear una crisis. Verifique qué pólizas de seguro necesitan usted y su familia, por ejemplo:
   • Seguro de vida (para cuando fallezca usted o su pareja)
   • Seguro médico (el seguro básico es obligatorio en los Países Bajos; compruebe qué pólizas de seguro adicionales puede necesitar)
   • Seguro de hogar (por daños a su hogar)
   • Seguro de contenido (por robo y daños a su contenido debido a fuego, agua, etc.)
5. Compruebe qué disposiciones de pensión adicionales están disponibles. Es posible que pueda ahorrar en el plan de pensiones de su empleador. Si eres un autónomo, existe la reserva fiscal de jubilación. Si no espera tener ingresos suficientes de esta manera después de la jubilación, puede contratar un seguro de vida.
   • Los productos de pensión complementaria son a menudo inversiones en acciones. Eso significa que depende de la devolución que se realice. Es más fácil obtener un buen rendimiento si invierte durante un período de tiempo más largo. Esto también significa que es mejor contratar un producto de pensión complementario de este tipo desde el principio. No espere hasta los 60 para pensar en cuánto dinero necesitará después de la jubilación.
   • Habla con un asesor financiero sobre productos que garantizan un ingreso determinado. Entonces sabrá con certeza qué ingresos recibirá más adelante, durante un número de años previamente acordado, o mientras viva. No solo te mires a ti mismo, sino también a tu pareja, si la hay. Con algunos productos de ingresos, los beneficios se transfieren a su pareja en caso de fallecimiento.

Parte 4 de 4: Ahorro

1. Aparte la mayor cantidad de dinero posible. Haga del ahorro una prioridad. Intente ahorrar al menos el 10% de sus ingresos todos los meses, incluso si solo tiene un presupuesto limitado.
   • Piénselo de esta manera: si puede ahorrar $ 10,000 al año (eso es menos de $ 1,000 al mes) durante 15 años, entonces tendrá $ 150,000 más intereses después de eso. Eso es suficiente para pagar la universidad de sus hijos o una casa más grande.
   • Empiece a ahorrar joven. Incluso si todavía estás en la escuela, ahorrar es importante. Las personas que saben ahorrar lo ven más como un principio valioso que como una necesidad. Si comienza a ahorrar joven e invierte sus ahorros sabiamente, un comienzo modesto naturalmente se volverá grandioso. Vale la pena pensar en el futuro.
2. Haz un frasco para emergencias. Ahorrar es ni más ni menos que apartar dinero que no necesita de inmediato. Tener más ingresos de los que necesita significa que no está endeudado. No tener deudas significa estar preparado para emergencias. Una caja de ahorros para contingencias lo ayuda cuando más lo necesita.
   • Piénselo así: suponga que su coche se da por vencido y la reparación cuesta 2000 €. Si no estaba preparado para eso, tendrá que pedir un préstamo. Luego paga rápidamente un interés del 6 o 7 por ciento, o incluso más.
     • Si hubiera tenido un frasco de emergencia, no habría tenido que pedir un préstamo y no habría tenido que pagar intereses. Realmente vale la pena estar preparado.
3. Además de ahorrar para la jubilación y tener un fondo de emergencia, es importante reservar una cantidad de tres a seis meses en gastos ordinarios. Una vez más, ahorrar se trata de estar preparado para lo inesperado. Si pierde inesperadamente su trabajo, no querrá tener que pedir un préstamo para pagar el alquiler. Apartar tres, seis o incluso nueve meses de gastos mantendrá su vida, incluso si se enfrenta a contratiempos.
4. Pague las deudas lo antes posible. Ya sea que esté sobregirado en su cuenta bancaria, tenga una deuda de estudiante o una hipoteca, una deuda puede obstaculizar seriamente su capacidad de ahorro. Sea el primero en saldar la deuda por la que paga el interés más alto. Una vez que la deuda está pagada, pasa a la deuda con el siguiente interés más alto. Continúe de esta manera hasta que haya saldado todas sus deudas.
5. Haga crecer su pensión. Si se acerca a los 50 y aún no ha ahorrado para su pensión, hágalo lo antes posible. Si está acumulando una pensión a través de su empleador, pregunte a su fondo de pensión cuánta pensión adicional puede ahorrar.
   • Ponga el ahorro para la jubilación en la parte superior de su lista de metas de ahorro, incluso por encima del bote de estudio de sus hijos. Tus hijos pueden trabajar además de sus estudios o sacar un préstamo estudiantil, pero no existe un préstamo para el devengo de la pensión.
   • Si no tiene idea de cuánto dinero debería ahorrar para subsistir más tarde, puede usar una calculadora en línea para ayudarlo. Por ejemplo, los del gobierno holandés.
   • Pídale consejo a un asesor financiero. Si desea maximizar su jubilación pero no tiene idea de por dónde empezar, hable con un asesor financiero. Un asesor financiero puede ayudarlo a organizar su futuro financiero. Paga los costos de consultoría, pero con un buen asesor se paga solo.

Consejos

• Haga diferentes cajas de dinero para diferentes propósitos. Por ejemplo, gastos fijos, salidas, vestuario, ahorro y formación. Divida sus ingresos entre las diferentes macetas. Por ejemplo, 60% para alquiler regular, 5% para salir, 10% para ahorro, etc. Estas alcancías pueden ser reales o digitales. Cada vez más bancos le permiten abrir varias cuentas de ahorro dentro de una cuenta, por lo que puede crear fácilmente diferentes alcancías.
• Si está en números rojos en el banco con más frecuencia de lo que realmente desea, pregúntele a su banco si puede bloquear el sobregiro. Esto le impide gastar más dinero del que tiene.
• ¿Quiere saber cuánto sabe realmente sobre pensiones? Entonces responda este cuestionario de AFM.

Advertencias

• No caiga en la tentación de comprar pilas de tarjetas de crédito. Usted paga una tarifa anual por cada tarjeta de crédito, y con muchas tarjetas de crédito es muy fácil gastar (mucho) más dinero del que tiene. En su lugar, elija una o dos buenas tarjetas de crédito.