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• Pasos
• Consejos
• Advertencias

Ya sea una hipoteca, un préstamo al consumidor, una tarjeta de crédito o todo junto, cada vez más personas se están ahogando en sus deudas, y para aquellos con ingresos suficientes para mantenerse a flote, la única solución sensata puede parecer ser pagar de sus deudas lo antes posible. Pero espere, ¿es este realmente el mejor plan financiero? Si bien la libertad de endeudamiento es realmente una sensación agradable, en algunas situaciones extremadamente raras puede ser mejor dejar deudas (por ejemplo, cancelar su hipoteca en las cuotas mensuales mínimas) e invertir todo su efectivo gratis. ¿No puede decidir si invertir su dinero o utilizarlo para saldar deudas? Siga leyendo para conocer algunos consejos que le ayudarán a tomar la decisión correcta.

Pasos

1. 1 Empiece a presupuestar su plan de gastos. Antes de considerar invertir en absoluto, asegúrese de tener fondos gratuitos. Reserve parte de su salario contra deudas corrientes; Las deudas sobre préstamos pueden dañar su historial crediticio, además de provocar la acumulación de intereses de penalización, lo que rápidamente bloqueará el rendimiento de cualquier inversión. Paga al menos los pagos mínimos de todos sus préstamos siempre a tiempo.
2. 2 Cree un fondo para tiempos difíciles antes de invertir. Todo puede parecer optimista ahora, pero ¿qué pasa si el próximo mes pierde su trabajo o necesita una cantidad urgente para recibir tratamiento? Antes de invertir o liquidar una gran cantidad de préstamo, reserve un pequeño fondo por si acaso. Muchos expertos recomiendan que dicho fondo debería tener un mínimo de gastos obligatorios de tres meses. Sin embargo, esta cifra puede variar según su situación y preferencia personal. Este dinero debe mantenerse en una cuenta segura y accesible, como opción, en un fondo de valores a corto plazo, pero no en fondos mutuos (que no dan garantías de retorno en un corto período de tiempo), ni en un depósito. cuenta.
3. 3 Considere pagar sus deudas en términos de inversión de dinero. Si paga 3000 rublos de un préstamo al 13% anual, entonces su rendimiento anual es del 13% ¿Por qué? Porque en este caso, no tendrá que pagar 390 rublos adicionales en el futuro, lo que significa que tendrá 390 rublos más que si no hubiera pagado la deuda.
4. 4 Prioriza tus préstamos. Algunos expertos financieros recomiendan cerrar préstamos primero con una tasa de interés más alta (la mayoría de las veces, son tarjetas de crédito) y solo luego cerrar préstamos con una tasa de interés más baja (generalmente préstamos hipotecarios). Otros sugieren enumerarlos en orden de volumen, de menor a mayor, y pagar todos los más pequeños primero, mientras se paga el resto de las cantidades mínimas. Luego, cuando se cancelan los préstamos pequeños, la cantidad que se les asignó se suma a los pagos de la siguiente deuda más grande, sumada al monto de su pago mínimo. Este método se llama "Bola de nieve de la deuda" y brinda una enorme sensación de satisfacción y alivio a cualquier titular de préstamos múltiples.
5. 5 Compare el rendimiento anual de la inversión con la tasa de interés que paga por sus préstamos. Al examinar las oportunidades de inversión, compare el nivel de ingresos de ellas con el nivel de su deuda. Suponga que está tratando de decidir qué es mejor: cancele su hipoteca antes agregando 3000 rublos adicionales a sus pagos mensuales, o invierta estos 3000 rublos cada mes. Si la tasa de su préstamo de automóvil es del 6%, entonces ganará si puede invertir estos 3000 rublos a un interés superior al 6%. Si planea acumular ahorros al 5%, entonces es mejor que contribuya con este dinero para cancelar el préstamo.También hágase una pregunta, ¿tomaría un nuevo préstamo ahora para invertir en este porcentaje? Si no hizo esto, es mejor pagar la deuda y solo luego invertir fondos.
6. 6 Considere el impacto de los impuestos. No basta con hacer frente a los intereses que recibirá de la inversión o que deberá pagar por el préstamo. También debe averiguar si los ingresos de sus inversiones están sujetos a impuestos y los intereses del préstamo están exentos de impuestos. El tema de los impuestos puede complicar mucho las cosas, por lo que si no está seguro de poder lidiar con todas las leyes tributarias relevantes y hacer los cálculos usted mismo, considere contratar a un experto financiero. A continuación, a modo de ejemplo, se utilizan datos de la legislación estadounidense vigente.
   • Los préstamos hipotecarios suelen incluir una deducción fiscal, por lo que verdadero la tasa de interés a la que paga es más baja que la indicada. (Tenga en cuenta: solo se beneficia de la propiedad si planea solicitar una devolución de impuestos. De lo contrario, este aspecto no le importa).
   • Las inversiones ordinarias suelen ser deducibles de impuestos, lo que puede reducir significativamente la tasa de retorno.
   • Las inversiones en impuesto a la renta diferido reducen los niveles de ingresos imponibles, respectivamente verdadero el retorno de la inversión puede ser mayor que el indicado.
     
     
7. 7 Pague la deuda que tenga una tasa de interés más alta que la que puede obtener de su inversión. Es muy probable que pueda encontrar una forma relativamente segura de invertir de manera más rentable que la tasa de interés de su hipoteca. Sin embargo, es mucho más difícil encontrar la oportunidad de invertir dinero a una tasa de interés superior al 21% en una tarjeta de crédito, sin una alta proporción de riesgo. Por lo tanto, habiendo priorizado la deuda, con una lista frente a sus ojos, identifique todas las deudas con altas tasas de interés y páguelas primero. Otra estrategia es liquidar todos los préstamos pequeños a la vez (incluso si la tasa de interés es baja) y liberar efectivo para inversiones o pagos de préstamos más grandes.
8. 8 Invierta solo si la tasa de rendimiento esperada es significativamente más alta que la tasa de interés de sus préstamos. Al final, pagará todos sus pasivos con altas tasas de interés y encontrará una forma aceptable de invertir que le proporcionará ingresos más altos que los pagos de préstamos con bajas tasas de interés. Solo en este momento hay un sentido real de invertir fondos y no invertirlos en el pago excesivo de las cuotas del préstamo.
   • Calcule los riesgos. A diferencia de los "ingresos" garantizados que recibirá al cancelar todas las deudas, las inversiones implican una cierta cantidad de riesgo. Las inversiones de bajo riesgo, como los ahorros que devengan intereses, las cuentas de depósito y los bonos del gobierno garantizados, son inversiones bastante seguras, pero es poco probable que sus rendimientos superen las tasas de interés de los préstamos más baratos. Una amplia variedad de otros tipos de inversión, incluidos los fondos mutuos y la compra de acciones, quizás generar ingresos más altos que las tasas de interés de las tarjetas de crédito, pero estos ingresos no están garantizados y, además, existe el riesgo de perder la totalidad del monto en ellos. En general, cuanto mayor sea el retorno de la inversión anunciado, mayores serán los riesgos. Entonces deberías definir tu propio nivel tolerancia al riesgoantes de invertir.
   • Piense en sus obligaciones financieras futuras. Cuando solicitas una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo, el nivel de interés (el precio del préstamo) dependerá principalmente de tu calificación crediticia.Uno de los principales factores que determinan el nivel de una calificación crediticia es la cantidad de préstamos que está utilizando actualmente en relación con el nivel de pagos que puede pagar. Entonces, en algunos casos, gana si paga sus deudas, incluso si puede ganar más dinero con una inversión relativamente segura, ya que esto aumentará su calificación crediticia y le permitirá ahorrar en futuros intereses hipotecarios.

Consejos

• Si está casado, asegúrese de que su cónyuge o su cónyuge compartan su plan de acción. En caso de duda, pague sus deudas primero y solo luego busque una solución de compromiso. Quizás un socio más cauteloso se inclinará a invertir fondos adicionales después de que su deuda se haya reducido a un cierto nivel.
• Las mismas recomendaciones se pueden aplicar a la elección entre hipotecas a corto plazo (15 años) y a largo plazo (30 años). Dado que recibe una tasa de interés más baja durante un período más corto, sus ahorros (la diferencia entre los pagos completos en 30 y 15 años) pueden percibirse como un retorno de la inversión en una hipoteca a corto plazo. Estos ingresos aumentan en proporción a la disminución de la duración de la estancia en un apartamento o casa. Si vende una casa después de 2-3 años, recibirá un ingreso anual más alto que si vende una casa después de 12 años. Algunas personas prefieren contratar una hipoteca a largo plazo, incluso si pueden afrontar pagos a corto plazo. A menudo hacen esto para poder invertir fondos gratuitos mensualmente. Sin embargo, esto solo tiene sentido si el ingreso anual de la inversión excede el ingreso anual de elegir una hipoteca a corto plazo Y si solo realmente está invirtiendo estos fondos. Si no tiene la disciplina (y la mayoría de la gente no la tiene) para invertir con regularidad, una hipoteca a corto plazo lo obligará a ahorrar una cierta cantidad.
• La libertad de endeudarse le permite aplicar políticas de inversión más agresivas e invertir de manera más generosa en obras de caridad.
• Hay muchas calculadoras disponibles en línea para ayudarlo a elegir entre invertir y cancelar deudas, y entre alquileres a corto y largo plazo.
• Invertir y liquidar préstamos no es una opción. Si ha cancelado todos sus préstamos con altas tasas de interés y desea comenzar a invertir mientras cancela su préstamo estudiantil o hipoteca, ¡adelante! Divida sus fondos gratuitos (o lo que queda después del final de los pagos de los préstamos cerrados) por la mitad e invierta la mitad en inversiones y la otra mitad en pagar las deudas de préstamos.
• Encuentre a alguien que esté ansioso por salir de todas las deudas y reúnase con él regularmente. Cultive relaciones de responsabilidad con personas que puedan ayudarlo a tomar grandes decisiones de compra y recorrer el espinoso camino del alivio de la deuda.
• Consulte con un profesional. Muchos economistas y asesores financieros pueden ayudarlo a desarrollar un plan que le permitirá invertir en el futuro mientras se libera de su deuda actual.

Advertencias

• La mayoría de las calculadoras en línea suponerque todo estará bien con sus depósitos y no tendrá en cuenta todos los riesgos posibles. Si sus inversiones no rinden los resultados esperados, puede encontrarse en una situación en la que toda su energía se gasta en pagar deudas, mientras que los ahorros todavía están cerca de cero.
• Nunca pida dinero prestado con el único propósito de invertirlo. La mayoría (si no todos) los planes de inversión no garantizan una tasa de rendimiento. Todos los préstamos requerirán que pague intereses. Es muy fácil quedar atrapado entre inversiones a bajo interés y una gran deuda.
• Invertir implica riesgos y la opción de invertir fondos gratuitos en lugar de pagar las deudas actuales es potencialmente arriesgada.El nivel de riesgo, por supuesto, depende del método de inversión, por lo que debe sopesar cuidadosamente sus opciones. Al mismo tiempo, recuerde que posponer los pagos a un fondo de pensiones para liquidar los préstamos más rápido también es muy arriesgado.
• Este artículo está destinado a ser una guía general únicamente y no puede reemplazar el asesoramiento financiero o legal profesional.